作者｜「中国社会科学院金融研究所研究员、中国社会科学院保险与经济发展中心主任」朱晶晶「中国社会科学院信息情报研究院」
“十四五”时期（2021-2025年）是中国保险业发展史上具有里程碑意义的五年。在这一关键发展阶段，中国保险业成功实现了从规模扩张向高质量发展的历史性转型，不仅稳固保持全球第二大保险市场的核心地位，更在服务国家重大战略、保障民生福祉、助力实体经济发展等诸多领域发挥了不可替代的关键作用。
进入“十五五”时期，中国保险业站在新的历史起点，既面临着前所未有的发展机遇，也遭遇诸多严峻挑战。《中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，为保险业未来五年的发展指明了清晰方向，引领行业在高质量发展的道路上持续迈进。
“十四五”时期，我国保险业深入贯彻落实党中央、国务院的各项决策部署，紧紧围绕国家重大战略和经济社会发展核心需求，通过持续深化行业改革、优化发展方向、提升服务质效，在高质量发展道路上取得了一系列显著成效，为“十五五”时期行业发展奠定了坚实基础。
“十四五”期间，中国保险业在规模扩张与实力提升方面实现了历史性突破。保费收入呈现稳步增长且增速逐年加快的良好态势，2021-2024年原保险保费收入分别达到4.49万亿元、4.70万亿元、5.12万亿元、5.70万亿元，同比增长率分别为4.0%、4.58%、9.1%、11.15%，展现出强劲的发展动力。2024年，保险业原保险保费收入突破5.7万亿元，同比增长11.15%，其中人身险公司保费收入高达4万亿元，同比增长13.2%，成为拉动行业增长的核心力量。
资产规模快速扩张，截至2025年6月末，保险业总资产达到近39.2万亿元，较2020年末增长68%，这一增速不仅体现了保险业自身蓬勃的发展活力，更凸显了其作为长期资本提供者在国民经济中的重要地位。保险资金运用余额持续增加，从2020年末的21.68万亿元增至2025年一季度末的34.93万亿元，为实体经济发展注入了源源不断的强大资金支持。
在全球保险市场格局中，中国的地位进一步巩固和提升。过去十年间，中国在全球保险市场的份额几乎翻倍，达到10.8%，稳居全球第二大保险市场地位，市场竞争力进一步增强，地位更加稳固。
“十四五”期间，中国保险市场结构不断优化，呈现出多元化、均衡化的良好发展特征。从业务结构来看，2024年保险业保费收入结构清晰呈现：财产保险1.43万亿元、人寿保险3.2万亿元、健康保险9773亿元、意外伤害保险942亿元。这一结构充分反映出人身险业务在行业中的主导地位，其中寿险业务规模最大，健康险则保持强劲增长势头，成为行业发展的新亮点。
从增长动力来看，人身险业务成为推动行业增长的核心引擎。2024年人身险公司保费收入同比增长13.2%，保费增速自2022年转正以来持续稳步提升。这一良好增长态势的背后，是保险行业积极推动产品从储蓄型向保障型转型的不懈努力，同时也得益于消费者保险意识的不断提升，越来越多的消费者开始重视保险的风险保障功能。
从区域发展来看，保险市场虽然仍呈现东强西弱、南快北慢的格局，但区域发展差距正在逐步缩小。特别是在中西部地区，随着当地经济的快速发展和居民保险意识的不断提升，保费增长速度明显加快，保险市场潜力正在逐步释放，为行业整体发展注入了新的活力。
“十四五”期间，中国保险业的全球竞争力得到显著提升，在国际保险市场中的影响力不断扩大。根据Brand Finance发布的数据，2025年有13家中国保险公司成功进入全球前100名，品牌价值占全球总价值的22.9%，按国家排名位居全球第二。其中，平安保险凭借强大的综合实力，连续9年蝉联全球保险品牌价值第一，品牌价值高达336亿美元，充分展现了中国保险品牌的国际影响力。
在国际市场拓展方面，中国保险机构积极响应国家“一带一路”倡议，为中资企业海外业务发展提供全方位的风险保障。截至2024年前3季度，中国保险海外业务已覆盖193个国家和地区，累计提供风险保障5.58万亿元，其中财产类风险保障3.91万亿元，人身类风险保障1.67万亿元，为中资企业“走出去”保驾护航，有力支持了中国企业的国际化发展进程。
“十四五”期间，监管部门以“五篇大文章”为指引，出台一系列实施方案，持续推动车险综合改革、“报行合一”改革、个人营销体制改革、人身保险费率形成机制改革等多项改革举措，有效破解了行业发展的深层次制约，提升了行业发展质效。
“十四五”期间，中国金融监管体制发生了历史性变革，为保险业高质量发展提供了坚实的制度保障。2023年5月，国家金融监督管理总局正式成立，实现了除证券业之外金融监管的统一管理，构建了更加清晰、高效的监管权责体系，监管效能显著提升。这一重大改革不仅理顺了监管体制，更有效解决了过去监管分散、权责不清等问题，为保险业高质量发展营造了良好的监管环境。
新的监管体系建立了“四级垂管”架构，从中央到县一级的防非打非机制实现全面覆盖，金融消费者保护工作得到统筹推进，消费者合法权益得到更好保障。在分级分类监管方面，监管部门对41家重点机构实施提级监管，同时下放112家中小保险机构监管权限，实现了“高风险高强度、低风险低强度”的差异化监管，监管针对性和有效性大幅提升。
监管方式也发生了深刻变化，从过去以机构监管为主转向机构、行为、功能、穿透式和持续监管并重的“五大监管”模式。这种全方位、立体化的监管体系，有效提升了风险识别和处置能力，为保险业健康稳定发展保驾护航。
《保险业标准化“十四五”规划》的顺利实施，为行业规范化发展奠定了坚实基础。在保险科技领域，监管部门积极制定大数据、人工智能、云服务、区块链等技术应用标准，以标准凝聚行业共识、积累行业经验、规范引领保险科技创新，推动保险科技健康有序发展。
针对行业新业务、新产品、新服务，监管部门发布了一系列重要标准。《电子保单业务规范》《基于遥感技术的农业保险精确承保和快速理赔规范》《保险业车联网基础数据元目录》等标准的出台，有效提升了保险运营效率、降低了保险成本、便利了保险消费者，推动行业服务水平不断提升。
2024年11月，中国保险行业协会发布了《机动车辆保险理赔服务规范》和《人身保险理赔服务规范》，对与老百姓关系最紧密、覆盖人群最广泛的车险和人身险的理赔服务提出了明确的规范性要求，进一步完善了保险消费者权益保护制度体系，提升了保险消费者的获得感和满意度。
面对利率下行带来的挑战，监管部门积极采取措施，建立了人身保险产品预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。这一机制的核心在于，当在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，及时下调新产品预定利率最高值，有效防范利差损风险。
预定利率经历了多次有序下调：2023年3-4月，普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%；2024年9月降至2.5%，同年10月起，新备案的分红型产品预定利率上限为2%，万能型产品最低保证利率上限为1.5%；2025年8月进一步降至普通型2%、分红型1.75%、万能型1%，通过逐步调整，有效防范了利差损风险，维护了行业稳健运行。
“报行合一”改革深入推进，有效规范了市场秩序。监管部门不断强化报行合一要求，推动保险公司压降经营成本，取消了银保渠道“1家银行网点只能代理3家保险公司产品”的限制，激发了市场活力。数据显示，寿险公司2024年以来累计压降成本3500亿元，财险公司综合成本率降至近十年最低水平，费用率创20年来新低，行业经营效益显著提升。
人身保险个人营销体制改革是“十四五”期间保险业的一项重要改革任务。2025年4月，金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》，从机制创新、责任强化、生态重塑、保障体系、监管升级等多个维度，对人身险行业个人营销体制进行系统性改革，推动行业营销队伍转型升级。
改革的核心目标是推动保险销售人员专业化、职业化转型。数据显示，保险营销员数量从2019年峰值的912万人降至2024年的264.07万人，5年减少约648万人，降幅达69.2%。这一“清虚提质”过程虽然带来了短期阵痛，但有效净化了营销队伍，提升了队伍整体素质和专业水平，为行业长期健康发展奠定了人才基础。
改革明确将专业化、职业化确立为个人营销体制改革的目标，并压实保险公司在代理人管理中的主体责任。通过优化佣金制度、加强培训考核、完善激励机制等一系列措施，推动代理人从单纯的产品销售者转变为专业的风险管理顾问和财富规划师，提升了行业服务质量和专业形象。
“十四五”期间，保险业偿付能力监管制度进一步完善，风险抵御能力不断增强。2022年，偿二代二期规则正式落地实施，通过完善保险公司偿付能力风险管理要求、新增资本规划要求等，进一步强化了偿付能力监管，促进保险公司不断提高风险管理能力。
截至2025年二季度末，保险业综合偿付能力充足率为204.5%，核心偿付能力充足率为147.8%，较偿二代二期规则实施首年末均有明显提升。这一数据表明，保险业整体风险抵御能力保持在较高水平，为行业稳健发展提供了坚实保障，有效防范了系统性风险的发生。
党的二十届四中全会审议通过的《中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》），明确提出“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，这“五篇大文章”为保险业未来五年的发展指明了清晰方向，引领行业在高质量发展的道路上不断前行。
“十五五”期间，中国保险业将迎来前所未有的发展机遇，经济持续增长、人口结构变化、技术范式突破三大引擎将共同驱动行业实现高质量增长。
经济增长方面，尽管中国经济增速有所放缓，但经济发展的韧性和潜力依然巨大。随着居民收入水平的持续提升、中等收入群体的不断扩大、消费结构的加快升级，将为保险业发展提供坚实的经济基础。特别是在财富管理、健康保障、养老规划等领域，消费者需求将呈现快速增长态势，为保险业开辟了广阔的市场空间。
人口结构变化方面，这是“十五五”期间保险业面临的最大结构性机遇。随着“60后”群体逐步进入退休年龄，中国将迎来新一轮退休潮，养老保障需求将呈现爆发式增长。同时，高龄老人数量的不断增加，也将推动长期护理保险、失能收入损失保险等产品需求快速增长。保险可以提供多样化的风险保障，帮助消费者合理配置适应不同生命阶段风险管理需求的保险保障计划，实现长寿风险的社会化分摊。
科技创新领域，人工智能、区块链、物联网、量子计算等新技术的突破性进展，将为保险业带来颠覆性创新机遇。通过AI技术，保险机构可以实现对风险的精准预测和主动管理，从根本上改变保险经营模式；区块链技术能够有效解决保险行业信息不对称问题，提升行业信任机制；物联网技术可以实现对风险的实时监测和动态定价，提高保险定价的精准性。此外，人工智能、量子计算、生物技术、新能源等前沿技术的快速发展，也将催生大量新型风险和保险需求，网络安全保险、数据保险、人工智能责任保险、基因保险等创新产品将迎来广阔发展空间。同时，科技赋能将大幅提升保险行业的运营效率和服务质量，自动化理赔处理系统运用图像识别与自然语言处理技术，实现医疗票据自动识别、事故责任智能判定，将传统理赔周期从数日缩短至小时级，显著提升客户满意度。
此外，绿色发展领域，随着“双碳”目标的持续推进，绿色保险将迎来快速发展期。新能源保险、碳保险、环境污染责任保险、气候保险等产品需求将持续增长，为保险业开辟新的业务增长点。同时，保险资金将在绿色产业投资方面发挥更大作用，加大对新能源、节能环保、碳减排等领域的投资力度，助力绿色经济发展。
尽管“十五五”期间保险业发展机遇巨大，但也面临着诸多严峻挑战，产品同质化、“内卷式”竞争、资产负债错配、监管合规压力四大挑战亟待解决。
产品同质化是当前保险业最突出的问题之一。在健康险等热门领域，虽然保险机构推出了大量产品，但真正具有创新性的产品寥寥无几。同一类型产品的保障范围高度相似，导致保险机构只能在价格和费用上展开竞争，如定期寿险、重疾险、百万医疗险市场均出现价格“极致”的产品。这种同质化竞争不仅大幅压缩了行业利润空间，也难以满足消费者日益多样化、个性化的保险需求，制约了行业高质量发展。
“内卷式”竞争加剧，对行业发展造成不利影响。具体表现在三个方面：一是产品定价竞争激烈，价格战愈演愈烈，严重挤压行业利润空间；二是产品浮动收益竞争无序，“内卷式”分红、“内卷式”利率结算现象屡见不鲜，增加了行业经营风险；三是渠道竞争白热化，费用无序增长、恶性攀升，导致行业经营成本居高不下。这种不健康的竞争模式不仅损害了行业整体利益，也可能引发系统性风险，影响行业稳健运行。
资产负债错配风险在低利率环境下更加突出。中国寿险公司普遍存在资产久期短于负债久期的问题，在利率下行周期，前期配置的高收益资产陆续到期，再投资风险敞口持续暴露，新增资金难以匹配长期负债成本，对保险公司的盈利能力和财务稳定性造成较大压力。同时，部分中小保险公司为追求高收益，将万能险资金大量配置于非上市股权、不动产信托等高风险资产，进一步加剧了资产负债错配风险，增加了行业经营的不确定性。
监管合规要求不断提高，给保险业带来了新的挑战。随着金融监管体制改革的不断深入，监管标准更加严格，合规成本显著上升。特别是在消费者保护、数据安全、反垄断等领域，监管要求日趋严格，对保险公司的治理结构、内控体系、合规管理等提出了更高要求。保险公司需要不断加强合规管理，完善内控体系，适应日益严格的监管环境，这无疑对企业的经营和管理提出了更高的要求。
面对“十五五”期间的发展机遇与挑战，保险业需加快转型步伐，明确五大转型方向，引领行业实现高质量发展。
第一，从规模导向转向价值导向。保险业应摒弃过去“跑马圈地”的粗放式发展模式，树立以价值创造为核心的发展理念，转向以客户为中心的精细化经营。通过提升产品质量、优化服务流程、强化风险管理，为客户提供更优质、更专业的保险服务，实现有质量、有效益的增长。
第二，从产品竞争转向生态竞争。单一产品的竞争已无法满足客户多元化的需求，保险业需要打破产品边界，构建“保险+服务”的生态圈。例如，健康保险不仅要提供经济补偿，更要整合健康管理、医疗服务、康复护理等资源，为客户提供全流程、一站式的健康服务；养老保险应结合养老服务、医疗资源，打造“保险+养老+医疗”的综合服务生态圈，提升客户体验和粘性。
第三，从线下为主转向线上线下融合。数字化转型是保险业发展的必然趋势，但数字化并非简单的线上化，而是要实现线上线下的深度融合。通过线上渠道提升业务办理效率、降低运营成本，为客户提供便捷的服务体验；通过线下服务增强客户沟通和互动，提升客户信任度和满意度，为客户提供无缝衔接的全渠道服务。
第四，从国内市场转向全球布局。随着中国企业“走出去”步伐的加快和“一带一路”建设的深入推进，保险机构需要加快国际化布局，拓展海外市场。通过在海外设立分支机构、开展跨境保险业务、加强国际合作等方式，为中国企业和公民提供全球风险保障服务，提升中国保险业的国际竞争力和影响力。
第五，从传统保险转向科技驱动的新保险。科技是推动保险业变革的核心力量，保险业应充分利用人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术，加快产品创新、精准定价、智能理赔、主动风险管理等环节的数字化转型，打造科技驱动的新型保险业态。通过科技赋能，提升行业运营效率和服务质量，实现行业的跨越式发展。
安联经济研究中心预测，未来十年中国保险市场的整体增长率预计为7.5%，高于全球平均水平。其中，寿险市场预计增长率为7.8%，财产险市场预计增长率为6.4%。这一乐观的增长预期基于中国经济持续发展、人口结构变化、保险深度和密度提升等多重有利因素。中国保险业正处于历史性变革的关键时期。“十五五”期间，只要坚持以人民为中心的发展思想，牢牢把握服务国家战略大局的核心方向，持续深化改革创新，积极应对各种挑战，中国保险业必将迎来更加广阔的发展前景，为全面建设社会主义现代化国家、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的更大贡献。